Что такое цифровой рубль?
Цифровой рубль — это третья цифровая форма национальной валюты, наряду с наличными (банкноты и монеты) и безналичными (остатки на счетах в банках и на картах), которая хранится на цифровых кошельках на платформе центрального банка. Все цифровые рубли будут выпускаться и храниться на платформе центрального банка. Один цифровой рубль равен равен одному бумажному рублю.
Как цифровой рубль будет работать? Чем он отличается от наличных и безналичных рублей? А от криптовалюты?
Цифровой рубль и криптовалюты совершенно разные вещи — у криптовалюты нет единого эмитента (организации, которая занимается выпуском валюты), и как следствие, нет гарантий по защите прав использующего, стоимость криптовалюты носит спекулятивный характер. Цифровой рубль же выпускается Центральным банком России, является национальным денежным средством и имеет стабильный курс 1 к 1 с национальной валютой.
От наличных рублей цифровой рубль отличается в основном формой — форма выпуска наличных рублей защищенная бумага или монеты, форма выпуска цифровых рублей — цифровой код, который передается через специальные приложения.
С безналичными немного сложнее — эмитентом безналичных рублей является коммерческий банк, в котором открыт счет клиента, соотверенно и обеспечение безналичных средств ограничивается финансовой устойчивостью этого банка. Эмитентом Цифрового рубля является Центральный банк России, а обеспечением Цифрового рубля являются резервы Центрального банка, что является самым безопасным обеспечением. Однако если на остатки на счета безналичных средств в банке может начислять процент, то цифровой рубль является исключительно средством платежа, и никакой процентный доход на него не начисляется.
Как работает цифровой рубль:
Центральный банк выбрал, так называемую, двухуровневую модель, в которой все взаимодействие с платформой цифрового рубля происходит через приложения банков, в которых обслуживается клиент. Данная схема подразумевает следующий алгоритм:
- ЦБ открывает цифровые кошельки банкам;
- Банки запрашивают средства в ЦБ для пополнения собственных кошельков. ЦБ выпускает цифровые рубли в нужном объеме, списывая с безналичного счета банка идентичную сумму.
- Банки открывают цифровые кошельки физическим и юридическим лицам по их запросам;
- Для пополнения кошелька клиент дает соответствующую команду банку через приложение банка;
- Банк переводит со своего электронного кошелька цифровые рубли на кошелек клиента и одновременно списывает аналогичную сумму с его безналичного счета.
Операции переводов и покупок тоже будут реализованы в приложениях банков, где обслуживается клиент.
Важно отметить при этом, что Цифровые кошельки клиентов размещаются на платформе цифрового рубля и не отражаются на балансе банков, а банки только предоставляют интерфейс для операций с цифровым рублем. Каждому физическому или юридическому лицу может быть открыт только один кошелек
Зачем нужен цифровой рубль? Какие операции с ним доступны?
На первом этапе будут доступны только операции покупки, продажи и переводов цифровых рублей.
Можно выделить следующие преимущества цифрового рубля:
— Для физических и юридических лиц:
- Хранение ДС на инфраструктере ЦБ, что позволяет считать ЦР самым надежным из возможных способов хранения денег;
- Отсутствие зависимости от банков;
- Универсальность — доступ к кошельку через любой банк, в котором обслуживается клиент;
- Удешевление транзакций — Операции с ЦР будут тарифицироваться по единым правилам, при которых комиссия не будет превышать таковую в СБП;
- Возможность оффлайн-транзакций;
- Возможность использования смарт-контрактов;
- Безопасность — Банк России сможет отслеживать транзакции с использованием ЦР, что позволит упростить процесс поиска и возмещения ЦР в случае их хищения или утраты.
— Для финансовых организаций:
- Появление новой платежной инфраструктуры;
- Возможность использования смарт-контрактов;
- Перспективы развития инновационных продуктов и сервисов.
— Для государства:
- Снижение затрат на проведение бюджетных транзакций;
- Исключение злоупотреблений при расходовании бюджетных средств;
- Контроль денежных потоков;
- Сбор данных и ведение статистики, необходимой для принятия управленческих решений;
- Возможность использования смарт-контрактов;
- Потенциал проведения трансграничных платежей без участия SWIFT
Как проходит тестирование цифрового рубля?
В первом этапе пилотного тестирования платформы цифрового рубля принимают участие 13 банков: Альфа-банк, ВТБ, Газпромбанк, банк «Ак Барс», МТС-банк, Промсвязьбанк, Совкомбанк, банк «ДОМ.РФ», Ингосстрах банк, Киви банк, банк «Синара», Росбанк и Транскапиталбанк. Этот процесс начался в январе 2022 года, и на текущем этапе тестируются функции, связанные с выпуском цифрового рубля, открытием, пополнением и выводом средств с цифровых кошельков, а также осуществлением переводов между физическими лицами и между физическими лицами и юридическими лицами. Кроме того, проводится тестирование оплаты физическими лицами товаров и услуг.
На данный момент банки ограничиваются тестированием среди собственных сотрудников в качестве клиентов. В следующий этап пилота будет привлечено около 30 компаний из сферы ритейла, чтобы протестировать систему оплаты по QR-кодам. Таким образом, в тестирование будут вовлечены как банки, так и различные розничные компании, чтобы оценить функционал и удобство использования цифрового рубля в реальных условиях.
Плюс планируется тестирование операций госбюджета и подключение к платформе цифрового рубля Федерального казначейства.
Когда цифровой рубль введут повсеместно? Насколько он будет востребован у россиян?
Пока ЦБ не называет конкретных сроков, но 3 августа Центральный банк опубликовал тарифы, которые начинают действовать с 1 января 2025 года, поэтому можно предположить, что примерно на эту дату планируется официальный ввод цифрового рубля в эксплуатацию.
Востребованность данной формы денег как раз будет зависеть от тарификации, сейчас объявляется, что все переводы между физлицами будут бесплатны, а переводы между юрлицами 15 рублей за транзакцию, а эквайринг от 0,2% до 0,3%, это более, чем заманчиво как для физлиц, так и для бизнеса. Однако стоит отметить, что цифровой рубль будет исключительно средством платежа, на него ЦБ не будет начислять проценты или кешбек, но, не скорее всего сами компании, которые занимаются реализацией товаров и услуг, будут предоставлять своим клиентам дополнительные бонусы за оплату цифровым рублем. В общем это открывает большие перспективы для развития дополнительных цифровых сервисов.
Еще одним стимулом использования Цифрового рубля может быть его потенциал в международных переводах в Федеральном законе №340-ФЗ от 24.07.2023 имеются пункты о юридическом признании и приравнивании по статусу цифровых валют других стран к иностранной валюте в другой форме и о неограниченных правах проведения операций с цифровыми рублями для нерезидентов. Вероятно цифровые валюты могут быть использованы, как альтернатива SWIFT и как инструмент дедолларизации.
Можно ли украсть цифровой рубль?
Мошеннические атаки будут идентичны атакам на безналичные рубли. Основной риск для цифрового рубля, как и для безналичных средств — социальная инженерия — звонки с целью узнать платежные данные, кража подписей, использование подложных сайтов и электронных писем.
